追加融資を銀行の制度融資や日本政策金融公庫で!最短で追加できる方法

株式会社SoLabo 代表取締役 田原広一
この記事の監修
株式会社SoLabo 代表取締役 / 税理士有資格者
資格の学校TACで財務諸表論の講師を5年行う。税理士事務所勤務を経て、平成23年より個人で融資サポート業務をスタート。
平成27年12月、株式会社SoLabo立ち上げ。
会社設立支援や資金調達支援など、これから起業を検討している方やすでに起業している経営者の皆さんを様々な角度からサポートしています。

 追加融資 銀行の制度融資や日本政策金融公庫で!最短で追加できる方法!

追加融資とは、その名のとおり「2回目以降の融資」のことです。思ったように事業がいかない場合や事業を拡大したい場合、追加融資は非常に頼りになる存在です。

では、追加融資はどこの金融機関にお願いすればいいのでしょうか?最短どれぐらいでお金は振り込まれるのでしょうか。今回の記事では、法人や個人事業主として事業をされている方が追加融資を受ける機関をお伝えしていきます。

1.追加融資の申し込みができる金融機関と制度名

ここでは、個人事業主や法人が申込みできる金融機関と制度名をいくつかご紹介いたします。「いま1つ目の融資を返済中なんだけど、追加融資は受けられる?」とご不安な方は、当サイトの既存記事(追加融資は返済中や赤字でもOK?追加融資の必要書類と面談への流れ)でご説明していますので、是非あわせてご覧ください。

①【全国】(日本政策金融公庫)いま受けられる制度で一番金利が低いものを選んでくれる公庫

創業融資でお世話になった方は非常に多いと思われる、ご存知、日本の政策金融機関です。

追加融資先

制度名

日本政策金融公庫

「一般貸付」

融資の対象ほとんどの業種の中小企業の方にご利用いただけます (金融業、投機的事業、一部の遊興娯楽業等の業種の方はご利用になれません)。
融資の条件
  • (資金使途)運転資金・設備資金・特定設備資金
  • (融資限度額)4,800万円
  • (融資期間)運転資金:7年以内 設備資金:10年以内(運転資金:据置期間1か月以内、それ以外:据置期間2年以内)
  • (貸付金利)【無担保】基準金利:2.16~2.45% その他に特別利率A~Uまであり(0.76~2.05%)
  • 【担保あり】基準金利:1.21~2.10% その他に特別利率A~Uまであり(0.30~1.71%)※2020年2月3日現在
  • (信用保証)保証協会の保証が必要
  • (保証人)お客さまのご希望を伺いながらご相談させていただきます。
  • (担保)お客さまのご希望を伺いながらご相談させていただきます。(無担保も可)

【参照:日本政策金融公庫|一般貸付

(1)メリット①:経営者保証免除特例制度がある

経営者保証免除特例制度とは、融資の申し込みをする経営者が保証人とならなくてもよくなる制度のことです。一度目の融資を日本政策金融公庫で受けた場合、多くの事業主が「新創業融資制度」または「中小企業経営力強化資金」という制度で「無担保・無保証人」で融資を受けたと思います。しかし、2回目以降の融資(=追加融資)の場合は法人でも個人事業主でも、事業の代表者が保証人とならなければいけません。

事業が万が一の廃業で返済が不能となる際、保証人となった方へ日本政策金融公庫から「返済してくれ~」と請求がいきます。けれども、日本政策金融公庫の経営者保証免除特例制度が適用されると、保証人になることが免除されるのです。

但し、この制度を適用してもらうためには、必ず法人でなくてはいけません。加えて、融資を受ける際には金利が+0.2%UP↑されてしまいます。

【経営者保証免除特例制度の対象者】

  • 経営状態等から借入返済が可能と見込まれる法人の方
  • 法人と代表者の方の一体性の解消が一定程度図られていることについて、公庫において確認ができる方。
  • 税務申告を2期以上実施していること。また、公庫からの普通貸付又は生活衛生貸付の借入がある場合は、取引状況に問題がない方。
  • 財務状況に問題がない方。
  • 取引金融機関において代表者保証の免除に関する協調対応が見込める方または取引金融機関から代表者保証を免除された借入の残高のある方。
  • 事業承継・集約・活性化支援資金を適用してご融資を受けられる方。

【参照:日本政策金融公庫|経営者保証免除特例制度の概要

正直、これらの条件が当てはまる方であれば、保証人になったとしてもきちんと返済できるのでは、と思ってしまうような厳しめの条件ですね。しかし、条件に合う方であれば「経営者保証援助特例制度」を適用してもらうことで「オレ、保証人になってる、、!」という心理的負担から免れます。

(2)メリット②:各個人の提出した資料内容により、最も低い金利を適用してくれる

2度目の融資でも日本政策金融公庫の基準金利は2.5%前後と低金利です。さらに、日本政策金融公庫では追加融資を申し込む方の年齢/性別・自己資金・決算書の内容・事業の今後の展望から判断し、最も金利が安い制度へ公庫の担当者が「自動的に」適用してくれます。(→㈱Solaboの融資担当者・談)

例えるなら、マクドナルドやモスバーガーでハンバーガーとポテトとドリンクを注文するときのお姉さんのよう。単品でハンバーガーやポテトを注文したのに、レシートをみると勝手にセット割で割引されたウレシイご経験はございませんか?

日本政策金融公庫の追加融資の仕組みはそんなイメージです。さすが公的金融機関♪日本国民に対してとっても親切です。(その代わり、割引クーポンのように融資の金利を下げられる根拠(理由)がない場合、金利は勝手に下がりません、、)

(3)デメリット: 事業計画書、企業概要書、資金繰表、受注工事明細書、、とにかく提出書類が多い

公的金融機関で安心・安全♪な日本政策金融公庫ですが、「提出書類が多い」というデメリットも持っています。追加融資ということは、1回目の創業融資よりも提出書類が多くなるんですよ、、!

【追加融資で必要になる書類(例)】

  • 企業概要書
  • 事業計画書
  • 設備投資計画書 など

【参照:日本政策金融公庫|国民生活V事業|借入申込書等ダウンロード

しかし、ご安心ください!当サイトを運営する㈱SoLaboはこれらの書類作成の代行をしている企業です。経済産業省より許認可を得た「認定支援機関」として、日々みなさまの追加融資のための書類作成や面談同席などを行っています。(但し、有料です)

②【東京都】(商工会議所)小口資金融資

東京で事業を行っている方限定になってしまいますが、東京商工会議所がやっている融資で「小口資金融資」があります。最大で2,000万円までの追加融資が可能です。

商工会議所を管轄するのは日本政府の省庁である経済産業省です。政府系の機関でお金を借りる場合、基本的に税金滞納の方はNGです。

追加融資先

制度名

東京商工会議所(と信用保証協会と連携している金融機関)

「小口資金融資」

融資の対象
  • (1)東京23区内に事業所を有し、東京信用保証協会の保証対象業種に属する事業を営んでいること。
  • (2)事業税や法人税(個人事業主の方は所得税)、その他租税の未申告・滞納や、社会保険料等の滞納がないこと。
  • (3)当該事業を営むために許可、認可、登録、届出等を必要とする業種にあっては、当該許認可等を受けていること。
  • (4)従業員数が20人以下(商業・サービス業は5人以下)の中小企業者。
  • (5)東京商工会議所から1年以内に6か月以上の経営指導を複数回受け、その証明を受けた中小企業者。
  • (6)現在かつ将来にわたって、暴力団員等に該当しないこと、暴力団員等が経営を支配していると認められる関係等を有しないこと及び暴力的な要求行為を行わないこと。
融資の条件
  • (資金使途)運転資金・設備資金
  • (融資限度額)2,000万円 ※但し、既存の保証協会の保証付き融資で借りている場合、元の借入残高を合わせて2,000万円以下
  • (融資期間)運転資金:7年以内 設備資金:10年以内(それぞれ据置期間は6か月以内含む)
  • (貸付金利)1.9%(3年以内)~7年超(2.5%以内) ※2020年2月現在
  • (信用保証)保証協会の保証が必要
  • (保証人)法人の場合は代表者が連帯保証人。個人事業主の場合は原則として不要
  • (担保)無担保

【参照:東京商工会議所:資金調達【小口零細企業保証制度】

(1)メリット:いま信用保証を受けていても、追加融資の申し込みは可能

信用保証とは、銀行などの金融機関から信用保証協会に信用保証をしてもらうことで融資を受けやすくする公的な保証システムです。自治体の制度融資や地方銀行などの創業融資の場合、必ず信用保証協会を経由しています。

もしあなた現在1本目の創業融資を返済中であっても、信用保証協会の審査を通過すれば、借入を一本化することも可能です。また、事業が黒字なのであれば1本目の融資の残債を一括返済すれば、1本目の創業融資で支払った信用保証料は返済されます。(返済額が1,000円以下の場合は不可)

(2)デメリット:東京商工会議所で6か月以上の経営指導(経営講座)を受けなければいけない

東京商工会議所では「経営改善の見える化」や「小売業の経営・運営に関する相談」などの講義を開催していますが、その講義を6か月以上受け、東京商工会議所から講義の受講済を証明する「証明書」を受けとった方が追加融資の対象者です。

証明書をもらうためのフォーマットは以下のリンクからダウンロードできます。

東京商工会議所|経営指導内容証明依頼書

※上記URLをクリックすると、外部サイトへリンクします

ひとり店長やひとり社長として事業をされている方は、経営指導を受ける時間帯は事業をストップしなければいけないので、なかなか厳しい条件の追加融資と言えるでしょう。

受講料は全体的にリーズナブルです。無料のものもありますし、有料でも全8回で5,000円程度です。

東京商工会議所|東証イベントカレンダー

※上記URLをクリックすると、外部サイトへリンクします

③【全国】(商工会議所)マル経融資(小規模事業者経営改善資金融資)

マル経融資の「マル経」ってどういう意味があるんでしょうね。この融資の正式名称は「小規模事業者経営改善資金融資」というそうです。

東京都の小口資金融資と同様に、商工会議所での経営指導を6か月以上受けなければいけません。

追加融資先

制度名

全国の商工会議所(と連携している金融機関)

「マル経融資」

融資の対象
  • (1)常時使用する従業員が20人(商業またはサービス業(宿泊業および娯楽業を除く)に属する事業を  主たる事業として営む方については5人)以下の法人・個人事業主の方
  • (2)最近1年以上、商工会議所地区内で事業を行っている方 (商工会地区の方は「商工会地区内」となります)
  • (3)商工会議所の経営・金融に関する指導を原則6ヵ月以上受けており、事業改善に取り組んでいる方
  •  (商工会地区の方は商工会の経営指導となります)
  • (4)税金(所得税、法人税、事業税、都道府県民税等)を完納している方
  • (5)日本政策金融公庫の非対象業種等に属していない業種の事業を営んでいる方

(=パチンコや競馬場やキャバレーなどの遊戯的・投機的な事業を営んでいない方)

融資の条件
  • (資金使途)運転資金・設備資金
  • (融資限度額)2,000万円 ※但し、融資限度額2,000万円の取り扱いは2020年3月末まで
  • (融資期間)運転資金:7年以内 設備資金:10年以内(それぞれ据置期間は1.2年以内)
  • (貸付金利)1.21%※2019年4月1に利現在
  • (信用保証)不要
  • (保証人)無保証人
  • (担保)無担保

【参照:日本政策金融公庫|マル経融資の概要

(1)メリット:金利がとにかく低い!金利1%台の公的融資

マル経融資の魅力はとにかく金利が低いことです。日本政策金融公庫の基準金利よりも低い金利で、無担保・無保証人で受けられる数少ない追加融資のひとつです。

1,000万円以上の高額融資の場合、金利1%違うと利息が何十万円も変わります。(例えば、1,000万円を7年返済で2.1%で借りた時の利息は76万円ですが、1.1%では39万円です!)

(2)デメリット①:今後は上限額が変更になる?融資上限額2,000万円は2020年3月31日まで

マル経融資は毎年政府で予算が決められています。そのため、日本政府の方針しだいで上限額が引き下げられたり引き上げられたりするのです。いま現在は上限額2,000万円となっているマル経融資ですが、2020年4月以降は1,500万円~1,200万円程度まで引き下げられる展開が予測できます。

(3)デメリット②:利用には商工会や商工会議所からの推薦が必要

マル経融資の魅力的な金利1%台を得るには、商工会議所のリーダーからの推薦が必要です。推薦するには、決算書の内容や財政状態が順調でなくてはいけません。

④【全国】(銀行または消費者金融)ビジネスローン/カードローン

知らないと損!? 納税はクレジットカードが便利でお得

 

最後にご紹介するのは、アコムやモビットなどのカードローンです。これらのローンは基本的に高金利かつ手軽に借入できてしまうため、使い方によっては借金地獄に陥る方もいるようです。

あくまで「ご利用は計画的に」。例えば、黒字経営だけれど売掛金回収が遅れた場合のみ、税金滞納を防ぐために一時的に使うなどは賢い使い方です。

追加融資先

制度名

銀行または消費者金融

「ビジネスローン/カードローン」

融資の対象
  • お仕事をされている方(パート・アルバイトは不可)
  • 20歳以上の方
  • 多額の借入や自己破産などの信用情報ブラックではない方
融資の条件
  • (資金使途)使途自由(事業範囲内で)
  • (融資限度額)1,000万円 ※但し、融資限度額2,000万円の取り扱いは2020年3月末まで
  • (融資期間)最長5年
  • (貸付金利)3.10~18.0%
  • (信用保証)不要
  • (保証人)無保証人
  • (担保)無担保

2.覚えておきたい!損害遅延金の%やリスケについて

追加融資ができる金融機関をお伝えしましたが、審査に通った場合、1本目の返済と同時に2本目の返済も同時並行していくことになると思います。(2本目の前に完済する方もいますが)

その場合、どうしても返済できなくなった場合はどうすればいいのでしょうか?1回限りなどの少ない回数の場合であれば、元金+利息にくわえて「遅延損害金」を支払うことで、そのまま融資を受けることが可能です。(本当は遅延してはいけませんが)

【遅延損害金の実質年率】

日本政策金融公庫ビジネクスト
8.0%20.0%

しかし、中には「1回2回の遅延どころではなく、返済期間をのばしてもらわないと払えない!」という事業者の方もでてくるでしょう。返済期間を契約時より延ばしてもらうことは、業界用語でリスケと言います。

リスケをしても最後まできちんと完済したのであれば、次回の融資も借りられる可能性はあります。けれども、最後まで返済しなかった場合は、次回の融資は受けられないと思いましょう。(さらに、クレジットカードもつくれなくなるなどのデメリットがあります)

3.最短で追加融資を受ける方法

カードローンやビジネスローンは着金の速さをウリにしています。審査はAIが導入されており、よほどの変わった案件でない限りは1週間~10日以内には着金されるでしょう。

その代わり、返済期間は短めで金利も低くて10%前後と高金利です。

次に早く着金できるのは「日本政策金融公庫」です。なぜなら、信用保証協会の審査や商工会議所での経営指導(6か月以上)を受ける必要がないからです。

追加融資が必要になる3か月ぐらい前に問合せをすれば、着金は充分に間に合うことでしょう。

まとめ

追加融資を受けられる選択肢は、日本政策金融公庫の他に東京都の制度融資やマル経融資などがあります。

いずれの場合も難易度は簡単ではなく、資料作成や商工会議所長の推薦などが必要です。

最適な追加融資のタイミングについては、以下の記事もぜひご参照ください。

いつがいい?日本政策金融公庫で2回目の融資を受けるタイミング

◆融資って何?

そもそも「融資」って何ですか?融資が何か詳しくご紹介します!

 

◆融資って経営・独立に必要?

融資って経営・独立に必要?

 

◆初めて融資を受ける場合は、何をすればいいの?

はじめての融資!融資を受ける準備は何をすればいい?

 

◆多くお金を借りるためにはどうしたらいい?

日本政策金融公庫から融資で1円でも多く、融資金額を引き出す方法とは?!

 

◆金利は何パーセントになるの?

日本政策金融公庫の金利計算をシミュレーション!金利が0.1%変わると返済金額はどう変わるのか?

 

◆返済期間はどれくらい?

創業時に日本政策金融公庫でお金を借りる場合の返済期間は、5年以上!?

 

◆政府系金融機関の日本政策金融公庫って借りやすいの?

日本政策金融公庫を利用する8つのメリット1つのデメリット

 

◆制度融資って何?

低金利融資で資金調達!「制度融資」ってなに?

 

◆保証協会付の融資って何?

創業者にとっても味方である、信用保証協会とは?

 

◆創業時はどの融資制度が良い?

創業融資なら日本政策金融公庫か信用保証協会の制度融資のどちらが良い?

 

このようなお悩みを解決するために、創業融資ガイドでは、1つ1つ丁寧に資金調達について開設しております。

ぜひ、皆様の創業・独立開業・経営にご活用ください。

 



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