あなたは大丈夫?日本政策金融公庫の融資に失敗する人の8の特徴とは

株式会社SoLabo 代表取締役 田原広一
この記事の監修
株式会社SoLabo 代表取締役 / 税理士有資格者
資格の学校TACで財務諸表論の講師を5年行う。税理士事務所勤務を経て、平成23年より個人で融資サポート業務をスタート。
平成27年12月、株式会社SoLabo立ち上げ。
会社設立支援や資金調達支援など、これから起業を検討している方やすでに起業している経営者の皆さんを様々な角度からサポートしています。

失敗_R日本政策金融公庫は低金利で起業家に融資をしてくれる金融機関です。公的機関ということで敷居は低いのでは、と安易に考える方もいらっしゃいますが、その成功率は決して高くはありません。

今回の記事では、日本政策金融公庫の融資に申し込んでも落ちる可能性の高い方の特徴を8つご紹介しましょう。

 1.お金を借りたい事業での経験がない、または浅い

事業融資を語る上で、経験はとても大切です。魚屋を開きたいからお金を貸してほしい、でも魚屋に関する経験はない、というのでは、正直お金を貸す側としては非常に不安になるわけです。素人が安易に事業を行うための融資になりはしないか?と。経験の目安ですが、一つの業界で充分な経験は日本政策金融公庫では6年以上を目安にしています。

よくフランチャイズをするためにお金を借りたいとご相談をいただくことがあるのですが、基本的にフランチャイズシステムは経験がない方向けにノウハウを提供します、その代わりに自己資金や物件を用意してね、というビジネスモデルです。そのため、フランチャイズ契約のために融資をしてほしい、という場合は、日本政策金融公庫の場合はあまり融資の成功率は高くありません。

2. 事業計画が甘い

日本政策金融公庫で事業融資を受ける際、創業であれば創業計画書を、追加融資であれば事業計画書の提出が求められます。この事業計画書、フォーマットを見ればそれほど難解なものではないからとご自身で適当に記載してしまう方がいらっしゃいます。

事業融資とは、言ってみれば事業計画書を担保代わりにお金を貸してもらうようなものです。日本政策金融公庫の融資では無担保・無保証人でお金を借りることが可能です。その代わり、提出する事業計画で確実に利益が出る、と判断される場合のみにお金を貸してくれる(融資をしてくれる)のです。

事業計画書を甘く考えて取り組む方は、日本政策金融公庫での融資の審査の際に「事業自体も適当にするヒト」として判断され、審査は否決になってしまいます。

 3.融資に必要な申込書類に不備がある

日本政策金融公庫で融資を受ける場合、個人事業主と法人では以下のように提出書類が異なります。

【個人事業主】

  • 借入申込書
  • 通帳コピー
  • 創業計画書
  • 支払明細書(他で借り入れのある場合)
  • 不動産の賃貸借契約書
  • 営業許可書
  • 見積書
  • 運転免許コピー
  • 確定申告書・決算書
  • 印鑑証明書
  • 代表者の水道光熱費の支払い状況がわかる資料

 【法人】

  • 個人事業主と同様の資料
  • 履歴事項全部証明書(謄本)

これらの書類を公庫とのアポ日に忘れる、また未記入箇所がある、などの不備があれば、融資の審査は通りにくくなります。一日に何件もの案件を対応している日本政策金融公庫です。書類は完備が当然、と自覚し、完成度を高くしていきましょう。書類作成は認定支援機関を通じると書類作成代行を一部(創業計画書など)してくれますので、便利です。

 4. 自己資金がなく、信用情報がブラックだ

この点についても、計画性の有無を判断されるポイントになります。日本政策金融公庫の事業融資は、あくまで事業主が主体性をもって計画や自己資金を準備し、足りない資金についてはお手伝いしますよ、というスタンスで存在しています。

そのため、自己資金が1円もない、そして実生活で税金や携帯代やクレジットカードなどで滞納を頻繁に繰り返す方は計画性がない、というように判断されてしまいます。事業は計画性が命、と最近の経済産業省や中小企業庁では考えています。計画性がなく衰退している事業が多いため、もっと計画性をもって廃業しないでほしい、と日本政府は願っているのです。

 5.公共料金・税金の未納・遅延がある

日本政策金融公庫は政策金融機関です。株式会社ですが、日本政府から100%の出資を受けて運営している公的金融機関です。

と言うことは、公的な社会としての約束を破る人は日本政策金融公庫にとってあまり思わしくない人物となってしまいます。水道・電気・ガス・NHKなどの公共料金の支払い状況のわかる資料は融資の申し込みの際に提出しなければいけません。

また、その他の税金に関しては直近の支払い情報を確認します。どのようにチェックするのかというと、確定申告書または決算書を提出させるのです。確定申告書や決算書から、あなたの事業の売上がわかり、そこから税金もわかります。法人税・事業税・消費税などの納税証明書も融資の申請時に添付しなければいけません。

税金すらも払えないなら、事業で売上が上がっても税金に消えていく→返済できない、と考えられてしまいます。

 6.利息の高いカードローンやビジネスローンを利用している

日本政策金融公庫の事業融資の金利は現在2%前後です。これに対し、ビジネスローンなどの金融商品では15%前後という高金利のものも珍しくありません。

これらの高金利な商品は、宣伝の時点では「金利5%~」と金利が低いようにみせていますが、実際にシミュレーションすると金利が高くなる場合があります。これは騙しているのではなく、金利とはいくら借入するのか、いつ返済するのか、などで変化するので当たり前なのです。

しかし、当たり前のことなのに高額(100万円以上)を高金利(10%以上)で長期間借りている人は、やはり計画性のない人=事業に失敗してしまう人、という見方をされてしまいます。

 7.怪しいサイトや書籍の内容を鵜呑みにしている

ネット社会のため、情報が過剰に溢れています。ネットの情報は素人でも簡単に発信できるので、玉石混合ですべてが正しい訳でも裏が取れているわけでもありません。

「信用情報ブラックでも融資に通る!」「税金未納でも大丈夫!」などと正確ではない情報や自分に都合のよい情報ばかりをあてにして準備不足にならないようにしましょう。日本政策金融公庫の融資に関しては、やはり認定支援機関として認定を受けたサイトや税理士事務所は信頼性があります。

 8.普通の社会人としての受け答えができない

融資の面談は圧迫面接ではありません。日本政策金融公庫は事業主に頑張って事業を勧めてもらい、最終的には日本経済を活性化してほしいのです。

とは言え、必要以上に緊張し挙動不審になって自爆してしまう方も中にはいらっしゃるようです。生活費の足しにしたい、などの裏事情はもってのほかですが、やることをやっているのであれば、あとは堂々と面談で自身の事業について語ればいいのです。

 まとめ

要点をまとめると、借金や税金未納などお金に困っていない状態で事業の伸びがよく、書式をしっかりと準備している事業主、ということになります。

是非参考にして、融資の審査にお役立てください。

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◆創業時はどの融資制度が良い?

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ぜひ、皆様の創業・独立開業・経営にご活用ください。

 



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