日本政策金融公庫の面談は厳しくない!審査落ちを防ぐ書類や通帳のコツ

株式会社SoLabo 代表取締役 田原広一
この記事の監修
株式会社SoLabo 代表取締役 / 税理士有資格者
資格の学校TACで財務諸表論の講師を5年行う。税理士事務所勤務を経て、平成23年より個人で融資サポート業務をスタート。
平成27年12月、株式会社SoLabo立ち上げ。
会社設立支援や資金調達支援など、これから起業を検討している方やすでに起業している経営者の皆さんを様々な角度からサポートしています。

日本政策金融公庫の面談は厳しくない!審査落ちを防ぐ書類や通商のコツ日本政策金融公庫から融資を受ける場合、書類提出だけではなく、公庫の担当者との面談も必要です。この面談を「苦手」とコワがる方もいらっしゃいます。確かに、面談は事業資金を借りられるかの一種の「試験」のようなものかもしれません。

しかしながら、日本政策金融公庫の面談は「厳しくない」と主張できます。

今回の記事では、日本政策金融公庫の面談が厳しくないと言い切れるその根拠と、審査落ちを防ぐためのテクニックについてご説明したいと思います。

1.日本政策金融公庫の面談が厳しくないと言える、3つの理由

当サイトを運営している株式会社SoLaboは、月間で融資に関するサポートを80件以上実施しています。(問い合わせのみを除く)そして、日常的に日本政策金融公庫の融資担当者の方と連絡を取り合っています。その上で、以下の理由から「日本政策金融公庫の面談は、一般のイメージのように厳しいものではない」と感じています。

①融資担当者は「落とそうとしていない」から

まず知っていただきたいのは、日本政策金融公庫は日本国民の税金で運営されている会社だということです。日本政策金融公庫は株式が発行されている会社ではありますが、その株の100%は常に日本政府が保有している特殊会社です。

と言うことは、民間企業のように「自社の利益が第一優先」ではないということです。そもそも日本政策金融公庫が発足した理由のひとつは、「大手金融機関からお金を借りられない日本の中小企業を救済する=融資する」ことです。

ですので、日本政策金融公庫の融資担当者は一般の方の融資を積極的に通そうとしています。事実、日本政策金融公庫の融資担当者はまい月融資の契約件数(=平たく言えばノルマ)を上司より課せられています。

②いわゆる圧迫面接ではないから

今は消えたかもしれませんが、その昔、就職時の面接で「圧迫面接」なることばがよく聞かれました。新卒の就職希望者に対して「キミ、まだ内定もらってないの?」「うちの会社、向いてないんじゃないの?」などの意地悪な質問を浴びせる人事担当者がいたようです。

日本政策金融公庫の面談では、そのような質問はされません。主に、事業内容についての説明と資金繰りがうまくいくかの説明を求められます。「ラーメン屋を開業されるんですね?ラーメン屋としてのご経験はどれぐらいありますか?」「〇〇年に開業された際の資金は、どこから調達されたのですか?」などなど。あくまで融資担当者として「当たり前」の質問はしますが、意地悪な質問はまずありません。但し、事業内容や資金繰りに自信のない方は、意地悪な質問に感じるのかもしれません。

③日本政策金融公庫の面談を受けて「厳しい」と感じた人が、知恵袋で拡散しているだけだから

日本最大のポータブルサイトが提供している「知恵袋」は、生活上のさまざまな疑問を投稿できる便利なツールです。しかし、時には閲覧することで不安になってしまう側面もあります。

例えば、「国金(日本政策金融公庫のこと)の面談で、厳しいかも、、と言われ面談終了、、」というタイトルの投稿や「今日、面談があったんですが、終わり際に今日聞いた内容では厳しいかもしれない、、と言われました。」などの投稿が見受けられます。

ネット上では、マイナスの要素を持つ投稿はたちまち拡散されてしまいます。面談の内容はひとによって異なります。日本政策金融公庫の面談を厳しいと感じる方もいますが、逆に「甘い」と感じる方もいるのです。他人の投稿をみて不安になるより、今できることをして最善を尽くしましょう。

2.審査落ちを防ぐコツとは

では、ここからは日本政策金融公庫の審査で落とされないためのコツをご紹介いたします。

①書類に記入する数字の根拠書類を持参する

一番重要なポイントですが、日本政策金融公庫の融資の審査に通りたいのであれば、きちんと事業で利益を上げていけること、きちんと返済できるという根拠を書類で証明することです。創業計画書や事業計画書では、今後の見通し(毎月の利益)の数字を記入する欄があり、融資担当者はここを必ずチェックします。

例えば、古本販売で「毎月の売上を50万円だせる」と記入した場合は、その根拠となる売上明細をあわせて提出することで審査落ちは防げます。

②遅刻は厳禁/土日祝は面談ができません

事業資金を借入できるかの大切な面談です。当日の遅刻は絶対にしないようにしましょう。面談自体は30~1時間で終わります。原則、面談の前後には他のアポは入れず、面談に集中できるようにしましょう。

【日本政策金融公庫の面談で遅刻しないために】

  • 当日までに、日本政策金融公庫の支社への道のりを実際に歩いて所要時間を確認する
  • 人身事故があることも想定し、迂回路の場合の所要時間も計算して早めに家を出る
  • 日本政策金融公庫との面談時間の30分前には到着し、近くの喫茶店でこころを落ち着かせて、トイレも済ます

また、仕事でどうしても平日に面談を受けられない!という方もいらっしゃるかもしれません。

しかし、日本政策金融公庫の面談は平日の9時~17時(16時スタートが最終受付)の間でしか行われません。事前に仕事仲間に相談するなどして、30分~1時間だけでも面談に行けるようなスケジュールを組みましょう。

③持参物を忘れないこと

日本政策金融公庫への申込みは、まず最寄りの支店か事業資金相談ダイヤル(0120-154-505:平日9時~17時)に電話をすることからスタートします。

電話相談をして、そのあとに「借入申込書」という書類を提出して受理されると、日本政策金融公庫から「お持ちいただく資料」という内容を含む郵送物が届きます。

この持参物は、申し込む人によって異なります。例えば、以下のような書類があります。

【日本政策金融公庫の面談で持参する書類(例)】

創業計画書(創業2期以内の方)

または事業計画書

登録済の印鑑運転免許証などの本人確認書類
源泉徴収票

または決算書

または確定申告書

事業に必要な許認可・資格を証明する書類(許認可・資格が必要な事業の場合)自己資金を証明する通帳コピーなどの書類
住宅ローンの支払い残高が分かる書類(住宅ローンを組んでいる方の場合)店舗を出る方の場合、契約予定の不動産賃貸の仮契約書など店を開く場合は、出店予定場所の地図をプリントアウトしたもの(GoogleMapでOK)

面談の当日に忘れ物があると、ルーズな印象を与えてしまうだけでなく審査のスケジュールもずれ、着金にも影響を与えます。

ちなみに、持参する必要書類の中で最も大切なのは「創業計画書」(または事業計画書)と「通帳」だと言われています。なぜかと言うと、事業の計画書がしっかりしたものであれば借りたお金を返済できますし、通帳でコツコツと自己資金を貯めてきた人物であれば、借りたお金を返せる人物だからです。

当サイトでも創業計画書と通帳に関する多くの記事を公開していますので、ぜひ併せてご参照ください。

創業計画書を作ろう!運転資金欄の書き方と調達金額を決めるポイント

預金通帳を見るだけで融資可能かどうかが分かる?!

④面談のイメージトレーニングをしておく

創業融資の受け方を理解しておく(3)面談

緊張すると、普段ではスラスラ言えることが、つい言えなくなってしまうこともよくあります。

日本政策金融公庫の面談では以下のような質問をされますので、事前にご家族や友人に融資担当者になってもらい、イメージトレーニングをしておきましょう。

【日本政策金融公庫の面談で聞かれる質問集】

(簡単レベル)

  • 創業動機は?
  • 事業経験をご説明ください
  • 自己資金はどのようにして貯めてきましたか?

(少し難易度の高いレベル)

  • もっと低い金額で開業できませんか?
  • 売上が出ない場合は、どうやって事業を継続していきますか?

⑤服装はスーツがあればスーツで。なければ清潔感のある服装で

社会人同士がビジネスの話をする場ですので、面談に行く際の服装はできればスーツがベストです。

けれども、美容師や整骨院などの事業をされていて、「日常的にスーツを着ないので持っていない」という方もたくさんいらっしゃいます。

そんな方は、普段お仕事をしている際の服装でも特に問題ありません。シワや汚れがなく、清潔感があればOKです。

⑥通帳に貯めてある自己資金は、「自分」が「半年~1年以上」「コツコツ」貯めたお金であること

通帳のコピーを面談の際には提出しますが、この通帳コピーは審査の上でとても重要です。通帳のある日付の部分に「¥1,000,000」と100万円の記載があるよりも、何ページかに渡って月10万円ずつ10回にわたって仕事先から振り込まれた総額100万円の方が、融資の審査では評価が上です。

3.これが理由?!日本政策金融公庫で審査落ちするケースとは

①「自己資金」の証明書類が当日用意できなかった

日本政策金融公庫の融資では、事業に必要な資金を100%公庫から借りることは原則NGです。どういうことかと言うと、ピザ屋さんを開く資金が1,000万円必要だとして、1,000万円まるまるを日本政策金融公庫から借りるのではなく、せめて100~300万円以上の自己資金(預貯金のこと)を用意してからピザ屋さんを開いてね、というのが日本政策金融公庫のスタンスです。

面談に進む前には「自己資金は家族から借りられるから、だいじょうぶ!」と自己資金を楽観的に考えていた方も、面談当日前に肝心の家族がお金を振り込んでくれず、面談に行っても自己資金を証明できずに審査落ち、という悲しい結果になった場合もあります。

日本政策金融公庫の面談を直前ですっぽかしたり、リスケジュールしたりすると、悪い評価として記録されてしまいます。「なんとかなるよね!」と自己資金額を適当に申告すると、審査落ちしますので気を付けましょう。

②美容師さんによくある?顧客リストをみせる場合の注意点

美容師・クリーニング屋・整骨院経営者・エステティシャンなど、多くの個人事業主が融資を利用しているのが、日本政策金融公庫です。基本的には、無担保・無保証人で2.5%程度(2020年1月現在)の金利で借入できますので、「絶対に返済できるよ」という根拠となる証拠書類を提出しなければいけません。例えば、美容師さんの場合はあなたを指名してくれる顧客リストが証拠書類となります。

けれども、「お客さんの名前が書いているリストを、勝手に融資の証拠書類として提出しちゃっていいの?」と、中には顧客リストの提出に二の足を踏む方もいるようです。

けれども、日本政策金融公庫の公式ホームページでは「特定個人情報の保護方針」が掲載されており、個人情報を適正に収集して目的以外の利用をしないというポリシーが掲げられています。

【引用:日本政策金融公庫|特定個人情報等の安全管理に関する基本方針

そのため、日本政策金融公庫があなたの提出する顧客リストを悪用するとは考えられません。万が一、悪用すればそれは大問題になります。

どうしても顧客リストの提出で気になる方は、「電話番号は省いてもいいですか?」などの質問を事前にし、お客様の個人情報をできるだけ最小限にする工夫をしましょう。

③弱気になりすぎたり、威張りすぎたり、キレてしまった

お金が借りられるかどうかを気にして、ついつい挙動不審になってしまう方も中にはいらっしゃいます。

しかし、日本政策金融公庫はあなたが安定して事業を継続できる方なのかを判断しようとしています。

そのため、できるだけ自然体で社会人として常識のある言動をすることが望ましいと言えます。

4.面談が終わったあとの流れとは

面談が終了したら、1週間ほどで融資に必要な書類が入った封筒が郵送され、返送後3日後にあなたの指定した銀行口座へ振り込まれます。そのため、早くお金を振り込んで欲しい場合は、あなたが早く書類を返送することです。

詳細については、以下の記事もぜひご参照ください。

日本政策金融公庫の審査結果の連絡方法は?

残念ながら今回の審査に落ちてしまった方は、6か月間は新規で日本政策金融公庫へ申し込むことは控えましょう。

申し込んだとしても、「前回の審査に落ちた理由が、まだ改善できていませんよね」と、断られてしまいます。落ちた理由がじぶんで分からなければ、当サイトのような融資サポート業務をしている民間企業へ相談するのも、ひとつの方法です。

まとめ

日本政策金融公庫の審査自体は厳しいものではなく、やるべきこと・当たり前のことをしっかりやっていれば、審査に受かる可能性も十分あると言えます。

審査を「厳しい」と感じる方の多くは、事業計画がしっかりしていなかったり、いま現在の生活が厳しかったり、そもそも日本政策金融公庫の融資に申し込むための条件を満たしていない方(自己資金がない・少ない、事業経験が不十分)なのです。

 

 

 

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